2026年伊始，广东银行业整合动作频现。
顺德农商银行获批收购合并深圳龙华新华村镇银行，广州农商银行获批吸收深圳坪山珠江村镇银行。由此，这两家区域头部农商行将服务网络延伸至深圳。
事实上，这只是近年来广东中小银行结构性调整浪潮中的最新一幕。南方财经记者注意到，自2024年以来，广东已有超过10家村镇银行完成整合并进入解散程序。而“消失的银行”背后，是一场关乎区域金融生态重塑的深刻变革。
作为银行业布局重镇，以城商行、农商行、村镇银行为代表的中小银行，资产规模约占广东全省银行业总资产的四分之一。它们凭借“地缘近、人缘熟”的本土优势，长期是服务民营小微企业、助力乡村振兴的中坚力量。但近年来，多重挑战正倒逼行业转型：存贷款增长放缓、大型银行加速“下沉”挤压市场空间，叠加宏观经济环境波动，使得广东中小银行普遍面临业绩承压与资本补充难题。
在此背景下，过去五年，广东持续深化中小金融机构“减量提质”：村镇银行整合兼并提速，中小银行多渠道补充资本，农信系统完成改制后平稳运行，为区域金融稳定筑牢了基础。
站在“十五五”规划开局之年，多位业内人士向记者指出，广东需继续通过市场化兼并重组压降风险机构数量、优化行业结构，更需引导中小银行跳出同质化竞争，依托区域特色实现差异化、高质量发展。
图片来源：记者 梁远浩 摄
兼并重组：村镇银行加速整合
自2006年诞生以来，村镇银行便以金融体系“毛细血管”的定位，承担着打通金融服务“最后一公里”的使命。但受限于资本金规模偏小、部分机构历史包袱重、公司治理不完善、风险抵御能力弱等先天不足与后天问题，其稳健运营面临挑战。因此，村镇银行合并重组成为本轮中小银行改革化险的重头戏。
广东村镇银行的整合节奏与全国同步，且自2024年起进程明显加快，更以模式创新走出特色转型之路，贡献了多个全国首创案例。2024年4月，广东南粤银行获准收购中山古镇南粤村镇银行并筹备设立分支机构。随后，南粤银行全面承接其全部资产负债、网点与权利义务，正式设立中山分行，完成了全国首例“村镇银行改制为分行”（“村改分”）的改革，为行业提供了全新范本。此后，全国多地相继涌现类似“村改分”案例。
有业内人士向记者分析指出，相比“村镇银行改制为支行”（“村改支”），“村改分”模式下，改制后的分行拥有更广阔的业务权限，可依托主发起行的资源提供更全面的金融服务。与此同时，被整合的村镇银行多年深耕县域市场，积累了丰富的普惠金融经验与稳定的“三农”、小微客户基础。兼并重组后，这些优势得以延续和放大，使其继续成为支持地方经济发展、践行社会责任的重要载体。
此外，部分主发起行也通过吸收合并等方式实现了规模扩张与市场拓展。如前所述的顺德农商行、广州农商行等，正密集推进“村改支”模式，积极进军广州、深圳等核心市场。截至目前，广东全省已完成整合并进入解散程序的村镇银行已超10家，存量机构普遍由大型农商行控股，其治理结构与风控能力得到显著改善。
值得注意的是，广东农信系统改革也步入深水区。2025年6月，广东农信在年度报告中明确，将按照省委、省政府部署，积极推动改制组建农商联合银行。这是新一轮农信改革启动以来，广东首次对外披露省联社改革的具体方向，引发了市场广泛关注。
夯实资本：多渠道补充“弹药”
资本充足是银行抵御风险、实现可持续发展的基石。在加速结构性优化的同时，“十四五”期间，广东中小银行通过增资扩股、发行资本补充工具等多种渠道夯实资本根基。
发行中小银行发展专项债券是近年来的重要创新。2020年7月，国务院常务会议首次提出后，广东先后两次发行专项债合计200亿元，为辖内中小银行精准“补血”。其中，2020年12月，广东首度发行100亿元专项债，通过粤财控股间接入股方式，为普宁农商行、郁南农信社等4家机构补充资本。2023年7月，广东再发100亿元10年期专项债，由粤财控股增资入股南粤银行，助力其化解风险、实现良性经营。此次注资后，南粤银行注册资本跃升至293.77亿元，跻身全国城商行前列。
上述业内人士指出，专项债为中小银行补充资本开辟了新渠道，既有助于防范区域性金融风险，也提升了其服务实体经济的能力。更重要的是，广东在实践中注重以“注资”促“注智”，借助改革契机持续优化公司治理，包括理顺股权结构、规范股东行为、明确权责划分，旨在从根本上提升中小银行的核心竞争力。
除专项债外，增资扩股也是中小银行提升资本水平的重要方式。例如，2023年，东莞银行向东莞市财政局等法人股东定向增发，注册资本得以增加；广州农商银行近五年内两度通过定向增发内资股及H股补充资本，注册资本已增至144.10亿元。
更多银行则转向二级资本债、永续债等市场化工具。据企业预警通数据，“十四五”期间，广东中小银行获批的资本工具及“二永债”发行规模庞大，市场化资本补充力度持续加大。
多措并举之下，广东中小银行资本充足水平总体保持在合理区间，风险抵御能力稳步提升。截至2025年6月，广东5家城商行平均核心一级资本充足率为9.81%，平均资本充足率为13.19%；71家农商行平均核心一级资本充足率达17.4%，平均资本充足率达18.71%，各项指标均高于监管要求及全国同期平均水平，为服务地方经济与防范金融风险提供了坚实保障。
未来路径：聚焦差异化发展
进入“十五五”时期，中小金融机构“减量提质”仍是监管与行业的核心议题。
2025年12月召开的中央经济工作会议明确提出“深入推进中小金融机构减量提质”。国家金融监管总局在2026年监管工作会议上，也将有力有序有效推进中小金融机构风险化解置于年度重点任务之首。广东方面，相关政策信号一以贯之，广东金融监管局在2026年工作会议上也强调将持续深化中小金融机构改革化险。
受访专家认为，经过前期处置，高风险机构已快速出清，“减量提质”成为行业发展的必然选择和深化方向。广东省社会科学院财政金融研究所研究员李礼博士指出，“减量”旨在通过市场化兼并重组压降高风险机构数量，实现结构优化；“提质”则重在强化公司治理、风险防控与服务能力。两者相辅相成，减量是提质的手段，提质是减量的目标。
广东中小银行的体量决定了“提质”的至关重要性。截至2024年末，广东5家城商行资产规模达3.48万亿元，139家农商行、村镇银行等农村金融机构资产规模达5.59万亿元，两者合计占全省银行业总资产的22.55%，是区域金融体系中不可或缺的力量。
李礼认为，“十五五”时期，广东中小银行应立足区域经济特色，深耕普惠金融、供应链金融、科技金融等领域，并依托粤港澳大湾区优势创新跨境金融服务。通过科技赋能和场景融合打造特色业务，避免同质化竞争，实现差异化、高质量发展。
实践中，部分广东中小银行已率先探索。例如，广州农商银行将支持广东“百千万工程”作为“头号工程”，重点发展中小额资产业务；身处“制造名城”的东莞银行则深入推进数字化转型，加快特色化、本土化金融产品创新，精准对接制造业升级需求。
广东金融监管局有关负责人此前在接受南方财经记者专访时也强调，“十五五”期间，将积极引导金融机构立足差异化定位培育比较优势，坚持做优做强大型机构和做稳做精中小机构“两手抓”，推动提升广东金融机构体系的“硬核”竞争力，有力支持粤港澳大湾区国际金融枢纽建设。
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